Au moment de contracter un prêt immobilier, vous allez également devoir souscrire une assurance emprunteur. Cette couverture prend en charge le remboursement de vos mensualités, au cas où vous seriez dans l’impossibilité de les honorer. Cette assurance représente une charge non négligeable dans votre budget et peut parfois peser lourd. Découvrez alors comment renégocier votre assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur, obligatoire pour un achat immobilier
Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Dans le cadre d’un crédit immobilier, elle est en revanche systématique. Les banques exigent en effet une assurance emprunteur avant de vous accorder un prêt immobilier, compte tenu du risque élevé adossé à ce financement. Le but de cette assurance est de prévenir une éventuelle incapacité de votre part à honorer les mensualités de votre emprunt immobilier vis-à-vis de la banque. Si vous subissez un sinistre vous empêchant de rembourser votre prêt, votre assureur en prend alors la charge et rembourse la banque.
Parallèlement, elle protège aussi vos proches dans l’éventualité d’un décès avant la fin du remboursement. Avec une assurance de prêt, votre patrimoine est par ailleurs à l’abri en cas de poursuites de la banque. Notez que vous n’êtes pas tenu de souscrire cette assurance auprès de la banque qui vous a octroyé le financement (Loi Lagarde de 2010). Comme cela est expliqué sur le site assurance-emprunteur-loi-lemoine.com, vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur auprès d’un organisme indépendant. Vous y trouverez d’ailleurs des informations détaillées sur cette disposition légale qui protège les assurés.
Assurance emprunteur et loi Lemoine, ce qu’il faut savoir
Dans la veine de la loi Lagarde, la loi Lemoine vient renforcer la liberté accordée aux assurés dans le cadre de leur assurance emprunteur par les lois Lagarde, Hamon et l’amendement Bourquin. Elle s’inscrit dans une logique de renforcement de la concurrence sur le marché de l’assurance de prêt. Concrètement, la loi Lemoine vous donne le droit de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Factuellement, avec la loi Lemoine, vous pouvez librement rompre le contrat d’assurance souscrit auprès de votre banque pour le crédit octroyé, et souscrire un contrat plus avantageux pour vous financièrement.
La loi Lemoine stipule que les nouveaux emprunteurs pourront changer d’assurance dès le 1er juin 2022. Si vous avez déjà une assurance en cours, il faudra attendre le 1er septembre 2022 pour la changer. En faisant jouer la loi Lemoine, vous pouvez économiser jusqu’à 50 % sur les sommes dont vous étiez redevable vis-à-vis de votre banque. Cette disposition légale va même plus loin en réduisant au maximum les démarches administratives et médicales inhérentes à l’obtention d’un financement de plus de 200 000 euros. Vous ne serez ainsi soumis à aucun questionnaire de santé si votre dernière échéance est antérieure à vos 60 ans.
Les facteurs qui influent sur le prix de l’assurance emprunteur
Comme nous l’avons évoqué, l’assurance crédit peut facilement représenter un budget important. Son coût est le plus souvent influencé par certains paramètres dont l’âge du souscripteur. À 30 ans, vous pouvez prétendre à une assurance emprunteur aux conditions avantageuses. À cet âge, les assureurs estiment que vous êtes moins exposé à certains risques qu’un assuré de 60 ans et plus.
Le risque médical fait aussi partie des facteurs qui augmentent le coût de votre assurance emprunteur. Si vous souffrez d’une maladie chronique, les clauses de votre contrat seront définies en considérant les risques associés à votre état de santé. Le surpoids, susceptible de créer des problèmes pulmonaires et cardiovasculaires, est un facteur de risque, tout comme le tabagisme. Votre assurance emprunteur peut par ailleurs vous coûter plus cher si vous exercez une activité à risque, avez une situation financière et des revenus peu stables et si vous n’avez pas de coemprunteur.
Comment renégocier votre assurance de prêt pour obtenir de meilleurs taux ?
Pour renégocier votre assurance de prêt, il faut que le nouveau contrat soit validé par votre banque. Supposons que vous avez fait jouer la loi Lemoine et avez trouvé un nouvel organisme pour votre assurance emprunteur. Avant que votre banque n’accepte ce nouveau contrat, il faut qu’il intègre des garanties qui couvrent au moins les risques du contrat précédent. Sans cela, la renégociation sera compliquée. La banque dispose d’un délai de 10 jours pour apprécier les garanties et autres détails du nouveau contrat et y faire suite. Si elle l’accepte, vous pouvez résilier votre ancien contrat et signer le nouveau. Elle peut refuser ce dernier si elle estime que les garanties ne sont pas équivalentes à celles proposées par l’ancien. En cas de refus abusif de la banque ou de silence au bout de 10 jours, vous pouvez recourir à un courtier en assurance ou saisir la justice.